Ubezpieczenia OC programistów - wątek Q&A

15

Ten wątek będzie trochę inny i proszę o przestrzeganie zasad, które zaraz podam - jest to konieczne, żeby panował porządek oraz została zachowana forma typu Q&A.

Razem z użytkownikiem @Piotr Cholewczyński, który zawodowo zajmuje się ubezpieczeniami, wpadliśmy na pomysł stworzenia wątku, w którym kompleksowo ogarniemy temat co chwila się przewijający przez forum, czyli ubezpieczeń OC w przypadku działalności programistycznej (czy mówiąc szerzej - OC informatyków). Najpierw Piotr opracował odpowiedzi na kilka kwestii, które już były poruszane - te odpowiedzi zostaną wklejone jako pierwsze. Później, zgodnie z tym, co będziecie pisać, będziemy dodawać kolejne Q&A.

Zasada jest taka, że posty w tym wątku dodaje jedynie Piotr albo ja - ma to na celu utrzymanie konwencji pytanie+odpowiedź. Każdy post to jedna kwestia, jeden problem i odpowiedź na jedno pytanie. Dyskusję dotyczącą danego zagadnienia prowadzimy w komentarzach. Pomysły na nowe pytania/rzeczy do wyjaśnienia zgłaszajcie albo w komentarzu do pierwszego posta w wątku, albo przesyłajcie na PW do mnie lub Piotra. Wszystkie wpisy niezgodne z w/w, a także komentarze offtopujące i/lub niezwiązane bezpośrednio z kwestią, której dotyczy dane pytanie będą kasowane - wynika to jedynie z chęci utrzymania porządku w wątku, inaczej zaraz zrobi się tutaj totalny bałagan, dlatego też proszę o wyrozumiałość ;)

Zanim przejdziemy do pytań, wstępnie ustalmy z jakimi „rodzajami” ubezpieczeń OC możemy spotkać się w przypadku branży IT:

  • Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zawodowej z tytułu świadczenia usług w zakresie IT
  • Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej zwane dalej OC działalności.
  • Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej z klauzulą rozszerzającą zakres ubezpieczenia o odpowiedzialność zawodową wynikającą ze świadczenia usług w zakresie IT.
0

1) czemu większość polis OC ma wykluczenie działalności informatycznej/związanej z tworzeniem oprogramowania. Dlaczego ta branża jest traktowana odmiennie od reszty?

Standardowe ubezpieczenie OC niejednokrotnie okazuje się być zbędnym wydatkiem dla firm z branży IT, ponieważ swoim zakresem obejmuje głównie szkody osobowe i rzeczowe, których ryzyko wystąpienia przy takim profilu działalności jest niewielkie. Firmy zajmujące się tworzeniem oprogramowania lub integracją systemów informatycznych powinny zabezpieczyć się przede wszystkim przed wystąpieniem szkody polegającej na czystych stratach finansowych. Na rynku obecnie jest osiem towarzystw ubezpieczeniowych posiadających w swojej ofercie dedykowane produkty lub klauzule specjalnie przygotowane dla branży IT.

Programiści, tak samo jak inne zawodowy w których wymagana jest specjalistyczna wiedza a ryzyko wystąpienia straty finansowej jest wysokie, mogą uzyskać odpowiednią ochronę zawierając ubezpieczenie OC zawodowe .

Branża IT jest w tym przypadku traktowana dokładnie tak samo jak inne branże w których:

  • wymagana jest specjalistyczna wiedza (projektant, architekt, prawnik)
  • ryzyko spowodowania czystej straty finansowej jest niewspółmiernie wysokie do ryzyka spowodowania szkody majątkowej lub osobowej
  • skutki błędów mogą wiązać się z bardzo wysokimi roszczeniami.

Zalecamy objęcie ochroną ubezpieczeniową usług IT w zakresie OC zawodowej natomiast w niektórych przypadkach niezbędne będzie dodatkowe ubezpieczenie się w ramach OC działalności gospodarczej. Ubezpieczenie OC zawodowe oraz ubezpieczenie OC działalności nie wykluczają się a uzupełniają. Nie zalecamy natomiast stosowania w ubezpieczeniu OC działalności klauzul rozszerzających ochronę o ryzyko związane z działalnością zawodową.

0

2) Czy polisa OC rzeczywiście zapewni bezpieczeństwo? Są opinie, że i tak w razie zdarzenia pojawią się problemy z uzyskaniem odszkodowania, że taka polisa to raczej spokój psychiczny, a nie realna ochrona

Zgodnie z przyjętym wcześniej podziałem rodzajów ubezpieczeń OC:

Ubezpieczenie OC zawodowe
powinno zapewnić szeroką ochronę przed roszczeniami. Za każdym razem należy zweryfikować zakres ochrony aby odpowiadała potrzebom wynikającym z prowadzonej działalności i obsługiwanych branż. Przykładowo:

  • w przypadku usług programowania w zakresie branży FINTECH należy zwrócić szczególną uwagę na wyłączenia odpowiedzialności w ogólnych warunkach ubezpieczenia dotyczące transakcji finansowych,
  • w przypadku programowania w zakresie branży medycznej należy zwrócić szczególną uwagę na wyłączenia odpowiedzialności w ogólnych warunkach ubezpieczenia dotyczące ochrony danych osobowych i ochrony danych wrażliwych.

Należy pamiętać, że w przypadku świadczenia swoich usług na podstawie umowy o pracę odpowiadamy do 3 krotności swojej pensji, chyba że szkoda jest wynikiem działania umyślnego. W przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej (nazywanej powszechnie samozatrudnieniem lub B2B) , które jest powszechne dla branży IT, odpowiadamy na zasadach ogólnych do pełnej wysokości powstałej szkody. W związku z tym należy pamiętać o możliwie maksymalnym zabezpieczeniu się przed roszczeniami. Jest wiele możliwości:

  • jednym ze sposobów jest zakup polisy i przeniesienie ryzyka roszczenia na ubezpieczyciela.
  • drugim sposobem jest ograniczenie swojej odpowiedzialności poprzez umowne ograniczenie swojej odpowiedzialności w umowie o świadczenie usług.

Zalecamy rozwiązanie polegające na zastosowaniu obu rozwiązań jednocześnie.

Ubezpieczenie OC działalności
nie pokryje roszczeń będących następstwem błędu, przeoczenia i tym podobnych uchybień powstałych podczas programowania. Polisa pokryje roszczenia związane np. z fizycznym uszkodzeniem serwera klienta.

Ubezpieczenie OC działalności z klauzulą rozszerzającą zakres ubezpieczenia o OC zawodową z tytułu świadczenia usług w branży IT może pokryć standardowe roszczenie. Zakres ubezpieczenia jest często bardzo mocno ograniczony. W przypadku szkód związanych z roszczeniami wynikającymi z:

  • nieuczciwości pracowników,
  • kosztów odtworzenia danych,
  • umyślnego działania pracowników,
  • zaniedbania w zakresie ochrony danych osobowych,
  • naruszenia dóbr osobistych,
  • naruszenia prawa o własności intelektualnej,

ochrona może być ograniczona do bardzo niskich limitów odpowiedzialności ubezpieczyciela lub wyłączona całkowicie. Należy zwrócić szczególną uwagę na to, że klauzula rozszerzająca zakres ochrony w ubezpieczeniu OC działalności nie zapewni praktycznie nigdy takiego poziomu ochrony jak dedykowany produkt jakim jest ubezpieczenie OC zawodowe.

0

3) Jak wygląda kwestia OC w przypadku zatrudniania pracowników? Jeśli zatrudniam ludzi i któryś z nich wyrządzi szkodę mojemu klientowi, to jak to zostanie rozpatrzone przez zakład? Czy jeśli mój pracownik świadomie (ale bez mojej wiedzy i nie na moje polecenie) coś zepsuje, to czy polisa uwzględni takie zdarzenie?

Pracownicy spółki są objęci ubezpieczeniem tak samo jak ubezpieczona spółka. W przypadku zatrudnienia pracowników w formie B2B (co jest częstym przypadkiem w IT) również jest możliwe ubezpieczenie takich osób. Należy zwrócić uwagę na zapisy umowy ubezpieczenia w tym definicję pracownika i osób objętych ubezpieczeniem. U części ubezpieczycieli możliwe jest objęcie ochroną szkód wyrządzonych umyślnie / świadomie przez pracowników ubezpieczonej spółki.

0

4) W przypadku programistów stosuje się głównie dwa typy zatrudnienia - UoP oraz B2B. Jak to się ma do ochrony ubezpieczeniowej. czy ma to jakieś znaczenie oraz wpływ na warunki i cenę polisy?

Różnice między umową o pracę (UoP) a samozatrudnieniem (B2B) reguluje m.in Kodeks Cywilny. Tak jak opisywaliśmy to w odpowiedzi do pytania nr 2, główna różnica dotyczy zaangażowania swojej odpowiedzialności za szkodę. Istnieją również różnice w interpretacji definiowania pracownika. Dla jednego ubezpieczyciela osoba zatrudniona w formie B2B będzie spełniała definicję pracownika, dla drugiego już nie. Przekłada się to na wiele elementów umowy ubezpieczenia OC zawodowego, które powinny zostać poddane analizie. Na pewno należy zwrócić uwagę na to aby definicja pracownika zdefiniowana była jak najszerzej.

Odpowiadając na pytanie: forma zatrudnienia ma wpływ na zakres i cenę ubezpieczenia. Dla formy UoP oferty mogą być szersze pod względem zakresu a składka może być niższa. Forma B2B z samego założenia pełnej odpowiedzialności za szkodę wymaga od ubezpieczyciela bardziej restrykcyjnego podejścia do oceny ryzyka ubezpieczeniowego. Umowne ograniczanie odpowiedzialności w umowach o świadczenie usług wpłynie pozytywnie na ocenę ryzyka ubezpieczeniowego i może przełożyć się na obniżenie składki.

0

5) W przypadku B2B mamy często dwa warianty: jeden główny pracodawca (taki zamaskowany etat, pracujemy w sposób ciągły dla jednego podmiotu) oraz praca na zasadzie freelancera/firmy świadczącej usługi różnym podmiotom. Czy z punktu widzenia ubezpieczenia powoduje to jakąś różnicę?

Z punktu widzenia ubezpieczenia jest różnica między wykonywaniem usług na rzecz tylko i wyłącznie jednego klienta a wykonywaniem usług na zasadzie freelancera. Im większa liczba obsługiwanych klientów, tym ryzyko powstania roszczenia będzie wyższe. Ubezpieczyciel zwróci uwagę na ilość obsługiwanych podmiotów, ich branże i procentowy udział generowanych obrotów. Ubezpieczyciel może ograniczyć w tym przypadku zdefiniowanie programisty freelancera jako pracownika co będzie wiązało się np. z możliwym działaniem regresowym opisywanym w odpowiedzi na pytanie nr 3. Należy pamiętać, że różnica między samozatrudnieniem u jednego klienta a freelancerem dotyczy głównie rozliczeń podatkowych a nie ubezpieczeniowych więc nie zalecamy uzależniania i wyboru formy zatrudnienia od warunków ubezpieczenia.

0

6) Na co warto zwrócić uwagę podczas zawierania ubezpieczenia OC, żeby ochrona była możliwie pełna. Chodzi o "haczyki" - np. udział własny/franszyza redukcyjna, konieczność wykazania, że szkoda była nieumyślna, zabezpieczenie się przed regresem itp.

Z naszego doświadczenia wynika, że w przypadku szczegółowego porównania ofert ubezpieczenia OC zawodowego należy zwrócić uwagę średnio na około 40-50 elementów warunków ubezpieczenia.

Na szczególną uwagę zasługuje opis przyjętej przez ubezpieczyciela ubezpieczonej działalności. Opis ubezpieczonej działalności jest jednym z podstawowych elementów umowy ubezpieczenia (polisy). Należy zwrócić uwagę aby opis odpowiadał dokładnie zakresowi usług, które wykonujemy. Jeżeli tworzymy oprogramowanie to musi się to znaleźć o opisie działalności. Jeżeli dodatkowo dostarczamy lub serwisujemy sprzęt IT to musi być to jednoznacznie określone w opisanej działalności.

Istotnym elementem jest wysokość udziału własnego w szkodzie czyli tzw. franszyza redukcyjna. W tym przypadku należy zwrócić uwagę aby miała ona konkretną wartość (np. 5-10 tys. zł) a nie była określona procentowo (np. 10 % wartości szkody). Przy mniejszych wypłatach nie ma to przeważnie większego znaczenia, natomiast problem może pojawić się w przypadku, kiedy ubezpieczyciel wypłaca milionowe odszkodowanie. Wtedy nasz procentowy udział w szkodzie może okazać się bardzo wysoki.

W przypadku posiadania większej ilości pracowników dobrym zabezpieczeniem jest posiadanie rozszerzenia odpowiedzialności ubezpieczyciela o szkody wywołane umyślnym działaniem lub nieuczciwością pracowników.

Jeżeli chodzi o działalność polegającą na programowaniu lub dostarczaniu oprogramowania dobrze zweryfikować ogólne warunki ubezpieczenia pod kątem wyłączeń odpowiedzialności w przypadku braku wykonywania odpowiednich prób i testów oprogramowania. Jest wielu ubezpieczycieli, którzy ograniczają swoją odpowiedzialność w takich przypadkach.

Wykonując swoje usługi dla kontrahenta, który posiada swoją siedzibę poza granicami RP należy zwrócić szczególną uwagę na to, czy nasza umowa ubezpieczenia zawiera odpowiednio wskazany zakres terytorialny. Zakres terytorialny „RP” jest podstawowy. Możemy spotkać się z zakresem terytorialnym „Europa” lub „Unia Europejska”. W tym przypadku należy zwrócić szczególną uwagę czy kraj, w którym nasz kontrahent posiada siedzibę, należy na pewno do Unii Europejskiej. Często zdarza się zawieranie umów z kontrahentami z Norwegii lub Szwajcarii. W takim przypadku wskazanie w polisie zakresu terytorialnego „Unia Europejska” lub „UE” może spowodować brak odpowiedzialności ubezpieczyciela. Z kolei w przypadku objęcia ochroną zakresu terytorialnego „cały Świat” należy zwrócić uwagę na ewentualne zastrzeżenia odpowiedzialności i wysokości franszyzy redukcyjnej za roszczenia pochodzące z USA i Kanady.

Wymieniliśmy tylko niektóre z elementów umowy ubezpieczenia, na które należy zwrócić uwagę. Ogólne warunki ubezpieczenia każdego z ubezpieczycieli posiadają pewne „haczyki”, które należy wyłapać przed zawarciem umowy ubezpieczenia. Podkreślamy, że praktycznie każdą umowę ubezpieczenia można zmodyfikować w mniejszym lub większym stopniu. Po pierwsze, niektóre z ogólnych warunków ubezpieczenia posiadają wykaz klauzul, dzięki którym za dodatkową opłatą składki możemy rozszerzyć zakres ubezpieczenia. Ponadto większość ubezpieczycieli jest skłonna do negocjacji co do zakresu udzielonej ochrony.

1

7) Które towarzystwa oferują OC dla programistów?

Ponieważ pojawiły się pytania, które konkretnie towarzystwa oferują ubezpieczenia dla programistów, poniżej wklejam listę ubezpieczalni posiadających w swojej ofercie taką ochronę. Kolejność jest przypadkowa, nie jest to żaden ranking, a wyższa pozycja nie oznacza, że dane towarzystwo posiada lepszą ofertę:

  • Aviva
  • Allianz
  • Chubb
  • Colonnade
  • Generali
  • Hestia
  • Warta
  • PZU

Powyższe firmy mogą ubezpieczać na terenie RP/UE lub Europy. Jeżeli ktoś ma kontrahenta z Wielkiej Brytanii (BREXIT) to powinien zwrócić szczególną uwagę aby zakres obejmował UE + Wlk .Bryt lub aby ubezpieczyciel wprowadził zapis: EUROPA. Jeżeli konieczne jest zabezpieczenie się przed roszczeniami z USA/Kanady/Australii itp. to dostajemy mniejszą możliwość wyboru i pozostają:

  • Aviva
  • Chubb
  • Colonnade
  • Generali
  • PZU

Pozostali ubezpieczyciele nie udzielają ochrony (nie wystawiają polis) jeżeli ochroną mają być objęte roszczenia z w/w terytoriów. Powodów jest wiele w tym m.in.: wyższa świadomość społeczna dotycząca swoich praw, inny system prawny itp. Kolejność ubezpieczycieli została podana przypadkowo. Zmiany ofert wśród towarzystw posiadających w swojej ofercie w/w rodzaj ubezpieczenia są bardzo rzadkie, natomiast to, że dany ubezpieczyciel posiada produkt nie zawsze znaczy, że przedstawi nam swoją ofertę.

1

Proszę bardzo,
Dla B2B można starać się o ubezpieczenia m.in od:

Colonnade -ale tylko jeżeli kontrahenci są z RP
Chubb
Allianz - bez USA i Kanady
PZU
Generali - o ile ubezpieczony posiada więcej niż jednego kontrahenta
Warta - bez USA i Kanady

Aviva - odpada dla B2B
Hestia - odpada dla B2B

Gdybym posiadał więcej informacji na temat:

  • wymaganego zakresu ubezpieczenia,
  • branży, dla której mają być wykonywane usługi,
  • krajów, z których pochodzą kontrahenci
  • szczegółowych informacji na temat wykonywanych usług IT

to mógłbym napisać trochę więcej gdzie najlepiej szukać.

1

Hej, a Findia? https://findia.pl/ubezpieczenie-cyber
Findia Spółka z o.o. jest częścią grupy, specjalizującej się w obszarze ubezpieczen, usług cyber bezpieczenstwa oraz IT.

Jesteśmy coverholderem Lloyd’s (Lloyd’s Insurance Company S.A. HDU 5303, Bastion Tower, Marsveldplein 5, 1050 Bruksela, Belgia ) zarejestrowanym pod numerem 111249HJC.

Zgodnie z polskim prawem, jesteśmy wpisani do rejestru agentów ubezpieczeniowych (RAU) prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego w Warszawie. Nadzór nad coverholderami sprawuje też Generalny Reprezentant Lloyd’s w Polsce (Lloyd’s Polska Sp. z o.o.),
ul. Emilii Plater 53, 00-113 Warszawa.

Od 15 lat dziala.

1

Znamy spółkę FINDIA, natomiast po wdrożeniu przez nas w ciągu ostatnich lat kilkuset polis dla branży IT, obecnie mamy sporo wątpliwości interpretacyjnych, w zakresie pytań/oświadczeń wymaganych przez FINDIA i następczego przełożenia na odpowiedzialność/brak odpowiedzialności ubezpieczyciela w przypadku powstania roszczenia.

Staramy się to wszystko z nimi wyjaśnić, aby zrozumieć i mieć pewność, że oferowany produkt FINDIA zapewnia realną ochronę.

Standardowo, na podstawie wniosku, każdy ubezpieczyciel dokonuje oceny ryzyka i decyduje o przedstawieniu swojej oferty lub o odstąpieniu od dalszego oferowania. Jeśli dane we wniosku są niejasne/niepełne – obowiązkiem ubezpieczyciela jest doprecyzowanie tych danych.

W przypadku FINDIA ten obowiązek jest przeniesiony na Klienta lub jego brokera. Konsekwencją może być wystawienie polisy, która nie będzie wyczerpywać potrzeb Klienta np. co do zakresu ochrony - w ostateczności polisa może nigdy nie zadziałać z uwagi na błędne / niespójne z rzeczywistością oświadczenia wprowadzone automatycznie przez ubezpieczyciela w jego ofercie.

Jeżeli ktoś z Was będzie zainteresowany we własnym zakresie zakupem umowy ubezpieczenia w FINDIA, to należy mieć na uwadze, że ciężar oceny ryzyka i przesłanych oświadczeń został w tym przypadku przerzucony praktycznie w całości na Klienta. Jeżeli chodzi o sam zakres ubezpieczenia, zakres terytorialny (cały świat) i składki to są one atrakcyjne - oczywiście jeżeli macie 100% pewność, że polisa będzie "działać".

Jednocześnie podkreślamy, że założony wątek Q&A ma na celu pomoc w kwestiach ubezpieczeń dla branży IT. W żadnym przypadku nie chcemy i nie będziemy reklamować ani porównywać tutaj ofert poszczególnych ubezpieczycieli, wskazując która jest lepsza a która gorsza, bowiem wszystko zależy od konkretnego przypadku.

1
Piotr Cholewczyński napisał(a):

Znamy spółkę FINDIA, natomiast po wdrożeniu przez nas w ciągu ostatnich lat kilkuset polis dla branży IT, obecnie mamy sporo wątpliwości interpretacyjnych, w zakresie pytań/oświadczeń wymaganych przez FINDIA i następczego przełożenia na odpowiedzialność/brak odpowiedzialności ubezpieczyciela w przypadku powstania roszczenia.

Ponieważ, masz jakieś "wdrożenia" polis dla branży IT, chętnie bym się dowiedział, co za polisy i jak niby "wdrażasz". Konkretnie chodzi mi o:

  • umowy + OWU do tych umów (zaanonimizowane - chodzi tylko o kwestie samej polisty + OWU do niej załączonej)
  • czy wdrożone przez Ciebie polisy były już testowane w boju, tj. czy miały szansę być zastosowane, jeśli tak, to w jakim przypadku
1
  1. umowy + OWU do tych umów (zaanonimizowane - chodzi tylko o kwestie samej polisy + OWU do niej załączonej):

Odpowiedź:
Przesyłałem już OWU kilku ubezpieczycieli. Jeżeli ktoś jest rzeczywiście zainteresowany posiadaniem polisy lub rozpoczął współpracę z Klientem, który tego wymaga to najlepiej poprosić ubezpieczycieli o przedstawienie konkretnych ofert dla konkretnego przypadku - na bazie wypełnionych wniosków.

Przesyłanie przykładowych polis nie wnosi nic do otwartego wątku. Jeśli ktoś będzie posiadać konkretną ofertę i będzie miał do niej pytania lub wątpliwości to z chęcią postaramy się udzielić pomocy.

  1. czy wdrożone przez Ciebie polisy były już testowane w boju, tj. czy miały szansę być zastosowane, jeśli tak, to w jakim przypadku

Odpowiedź:
Cały czas mamy w planie zebrać takie przypadki i je opisać, natomiast na chwilę obecną z uwagi na ilość innych "otwartych tematów" nie będziemy w stanie tego zrobić stąd też potrzebujemy na to czasu. Taki opisy to bardzo dobry pomysł i miały być częścią opisywanych przypadków na naszej stronie www. Jeżeli uda się to w końcu wprowadzić na stronę www to z pewnością podzielimy się tymi przykładami na łamach forum.

0

Ile kosztuje ubezpieczenie OC dla klienta z Wielkiej Brytanii? U kogo najlepiej. Jakies najtansze aby bylo?

1

@poniatowski:
Cześć,
Istotna jest wysokość limitu , co dokładnie robisz, dla kogo (jakie branże obsługujesz) itp.
W przypadku OC ubezpieczasz najczęściej swoją całą działalność a nie tylko jednego Klienta.
Ceny ubezpieczenia OC zawodowego zaczynają się od 2,5 tys. PLN na rok przy limicie odpowiedzialności 500 tys. zł. W przypadku jeżeli masz Klientów z UK to sugeruję minimum 1 mln zł limitu - koszt od około 3,5 tys. zł. Jeżeli to ma być w miarę tanie ale i w miarę rozsądne (aby nie było później niemiłych niespodzianek w przypadku roszczenia) to polecam szukać między AXA i Chubb.

0

@Piotr Cholewczyński: Pracuje dla tej firmy juz ponad 3 lata. Znamy sie dobrze. Tylko oni pisza, ze to jest wymagane. Chce najtansza opcje.

5

@poniatowski:

Najtańszą opcja będzie zakup ubezpieczenia OC działalności gospodarczej (koszt około 500 zł na rok). To ubezpieczenie nie spełnia definicji ubezpieczenia OC zawodowego / Professional Idemnity i nigdy nie zadziała w przypadku usług IT.

Jeżeli chodzi o najtańsze opcje dla ubezpieczenia OC zawodowego / Professional Idemnity (najprawdopodobniej takiego wymaga Klient) to nie można jednoznacznie wskazać ubezpieczyciela bez dodatkowych informacji o zakresie usług, charakterze, branży itp. Mogę powiedzieć, że najtaniej będzie w Allianz lub w Findia ale nie wypowiem się czy te ubezpieczenia zadziałają w Twoim przypadku. To dość skomplikowany rodzaj ubezpieczenia. Polecam wspomóc się pośrednikiem / specjalistą aby wydane pieniądze nie poszły w błoto. Widziałem dziesiątki polis dla IT, które nie spełniały swojej roli, ponieważ nikt wcześniej nie przeprowadził odpowiedniej analizy potrzeb Klienta.

0

@Piotr Cholewczyński: OK, dzieki skontaktuje sie z doradzca ubezp.

Czy w Polsce w ogole te OC jest wymagane? Jak pytam sie znajomych to nikt za to nie placi. Rozumiem, jak ktos ma swoja fime i zatrudnia ludzi. To wtedy ma wieszy sense te OC.

0

@Piotr Cholewczyński: cytuję twoją wypowiedź sprzed 9 miesięcy:

Cały czas mamy w planie zebrać takie przypadki i je opisać, natomiast na chwilę obecną z uwagi na ilość innych "otwartych tematów" nie będziemy w stanie tego zrobić stąd też potrzebujemy na to czasu. Taki opisy to bardzo dobry pomysł i miały być częścią opisywanych przypadków na naszej stronie www. Jeżeli uda się to w końcu wprowadzić na stronę www to z pewnością podzielimy się tymi przykładami na łamach forum.

Pytanie jest proste. Najprostsze z możliwych. Banalne. W zasadzie nie ma prostszego pytania. To superproste ode mnie pytanie brzmi: opisaliście lub spotkaliście już jakiś weryfikowalny przypadek zadziałania takiego ubezpieczenia w działce IT, zwłaszcza dla kogoś kto jest na JDG i jesteście w stanie to zaprezentować? Najprostsza rzecz, nie wiem, błąd programisty, niezrozumienie wymagań - cokolwiek, że ubezpieczyciel zadziałał, zwłaszcza w kontekście kar umownych często spotykanych umów.

I przypominam: to jest proste pytanie. To jest bardzo proste pytanie. A pytanie proste jest proste. Proste pytanie oznacza, że można odpowiedzieć Tak lub Nie i nie trzeba się silić na lanie wody. To cecha pytań prostych. Zatem, przeczytaj to moje proste pytanie i odpowiedz, naprawdę bardzo prosto.

0

@poniatowski:
Spółki, które chcą się zabezpieczyć wymagają od kontraktorów aby posiadali ubezpieczenie OC zawodowe. Coraz więcej spółek z Polski wymaga od kontraktorów takiego ubezpieczenia, choć w porównaniu np. do UK gdzie jest to powszechne to jest cały czas bardzo mała ilość.
W Polsce widać też coraz większą świadomość - coraz więcej JDG na B2B kupuje ubezpieczenia OC zawodowe we własnym zakresie aby chronić swój majątek. Na kontrakcie B2B odpowiadamy całym swoim majątkiem (prywatnym) za błędy, które popełnimy więc takie ubezpieczenie może "uratować życie" Twoje i rodziny. Częstą przesłaną wśród kupujących jest to, że ubezpieczyciel pokrywa do granicy ustalonego limitu koszty sądowe w przypadku powstania sporu. Masz więc ubezpieczenie i pokrycie kosztów prawnych jeżeli Klient Ciebie pozwie.

0

Czyli jako programista na swoim tez placisz OC ubez? Pytalem znajomych i nikt nie placi. Ja pracuje dla tej firmy juz 3 lata. Tylko teraz musialem przejsc na kontrakt. Zastanawiam sie czy mozna ubezp w Anglii.

0

@poniatowski:
Co dla Ciebie oznacza programista na swoim ? Możesz mi wyjaśnić ?

0

haha, chodzi mi, ze przeszedlem na B2B. Tylko tyle :p

0

@poniatowski: ja rozróżniam 2 główne rodzaje "zatrudnienia" przy programowaniu:

kontrakt / B2B czy inne podobne nazewnictwo (w ramach JDG) - tutaj odpowiadamy w pełnej wysokości poniesionej szkody, chyba , że w kontrakcie mamy ograniczenia odpowiedzialności. Tutaj każdy ma wybór czy chce się ubezpieczyć czy też nie. Czasami chęć ubezpieczenia wynika z obowiązku, który nakładany jest przez zleceniodawcę ale nie można mówić, że to ubezpieczenie obowiązkowe.
Umowa o Pracę, UoP czy inne podobne nazewnictwo - tutaj odpowiadamy do 3 pensji, chyba, że działamy umyślnie to w pełnej wysokości. Można tak pokombinować aby ubezpieczyć się również od OC jeżeli pracujemy na UoP (znam takie przypadki) ale nie ma to żadnego sensu.

PS1: Co oznacza programowanie na swoim ?:)
PS2: Ja tez jedyne co kojarzę to taką stronkę www dla programistów :)

0

Witam,

Czy ktoś korzystał z ubezpieczenia z tego postu i może się wypowiedzieć na jego temat? Ubezpieczenie od firmy Colonnade zawierane za pośrednictwem brokera.

https://programistanaswoim.pl/oferta-ubezpieczenia-oc-zawodowego-dla-programisty/

1

@suvak:

Cześć,

wszystko zależy od tego co dokładnie robisz - jakiego rodzaju usługi IT wykonujesz, kim są Twoi Klienci - w jakich branżach prowadzą swoją działalność. No i przede wszystkim musisz spełnić wymagania z wniosku. Jeśli ich nie spełniasz to wniosek Colonnade Express nie na zastosowania tj nie możesz skorzystać z tej oferty.

0

Hej,

ktoś zajmuje się szeroko pojętym Data Science - w niektórych OWU rzekomo są zastrzeżenia z zakresu tworzenia aplikacji z wykorzystaniem Sztucznej Inteligencji. Macie jakieś godne polecenia ubezpieczenia, które obejmuję wykorzystanie i projektowanie modeli uczenia maszynowego?

Pozdr.

1

@bart_wol:

Cześć,
przepraszam, że odpowiadam dopiero teraz ale miałem urlop. Sytuacja wygląda następująco:

  • część ubezpieczycieli rzeczywiście ma w OWU ograniczenia / wyłączenia związane z AI, machine learning lub RPA.
  • część ubezpieczycieli nie ma ograniczeń ale nie lubią tego rodzaju usług i nie przedstawiają ofert (oceniają ryzyko jako zbyt wysokie)

Historycznie - z naszych Klientów, którzy wykonują usługi związane ze sztuczną inteligencją , nauczaniem maszynowym i automatyzacją udaje się najczęściej wystawiać polisy w Chubb i przy prawidłowo opisanej działalności / wypełnionym wniosku są to sensowne i godne polecenia polisy.
Colonnade, Axa (Uniqa), Allianz, Hestia, Generali nie lubią tego rodzaju usług IT.

0

Pisałam już w wątku o umowach, ale może tutaj jest lepsze miejsce. Dotąd pracowałam na UoP, testuję oprogramowanie, a niedawno pojawiła się oferta dość dobrze jak na moje warunki płatnego kontraktu B2B dla firmy konsultingowej z UK. Konsultowałam cały kontrakt z prawnikiem, żeby nie pakować się w coś wątpliwego, i pozostała jedna wątpliwość - w kontrakcie jest zapis o ponoszeniu odpowiedzialności na kwotę X, gdzie kwota ta jest kwotą ubezpieczenia zawodowego OC, które miałabym wykupić (zresztą bardzo wysokiego). Niby taka praktyka jest normalna w IT w UK, jednak niepokoi mnie i zastanawiam się czy w razie podbramkowej sytuacji faktycznie ubezpieczenie zadziałałoby i nie zostałabym z ogromnym długiem? Czy ktoś spotkał się z taką sytuacją? Czy w ogóle znajdę odpowiednie ubezpieczenie - firma ma różnych klientów, w tej chwili nie wiadomo na których dokładnie mogłabym trafić, więc trzeba by się ubezpieczyć właściwie w zakresie wszystkich branż.

1

@Kjueja:

Cześć,

w nawiązaniu do Twojego wpisu to mogę Tobie powiedzieć, że likwidacja szkód związana z OC zawodowym jest najczęściej na wysokim poziomie. Nie można porównywać tego do likwidacji szkody komunikacyjnej itp.

Tak jak pisałaś - roszczeń wynikających z błędów, przeoczeń, nienależytego wykonania umowy jest dość mało. W przypadku mniejszych roszczeń 20-50 tys. zł. często można "dogadać się" z Klientem np. poprzez wykonanie dodatkowych usług IT etc. W przypadku większych szkód pozostaje Tobie zaangażowanie własnych środków do spłaty (na B2B Twoja odpowiedzialność jest nieograniczona) lub skorzystanie z ubezpieczenia - jeśli takie posiadasz i jest sensownie i poprawnie zawarte.

Oferty rynkowe różnią się bardzo mocno między sobą. Od bardzo słabego zakresu i niejasnych pojęć i definicji do naprawdę fajnych, szerokich i jednoznacznych ofert. Bardzo ważne jest (CHYBA NAJWAŻNIEJSZE) aby Twoja działalność była poprawnie opisana w polisie. Możesz posiadać najlepszy zakres ochrony, ale jeśli działalność przyjęta do ubezpieczenia rozjeżdża się z tym co faktycznie wykonujesz to ubezpieczyciel może nie przyjąć swojej odpowiedzialności (przykładowo - w opisie działalności przyjętej do ubezpieczenia masz usługi w zakresie e-commerce a tworzyłaś oprogramowanie dostosowane do potrzeb Klienta a co gorsze np. dla dla branży finansowej lub medycznej)

O niektórych elementach ubezpieczenia wspominaliśmy w naszym wątku Q&A. Jeśli chcesz aby zweryfikować Twoją polisę pod kątem zakresu, zapisów, ceny itp to możesz ją mi podesłać a ja napiszę Tobie w kilku zdaniach o jej mocnych i słabych stronach.

PS. W przypadku Klientów z UK bardzo często wymóg limitu na polisie to aż 5 mln GBP, czasami 1 mln GBP. Jedna i druga opcja w przypadku JDG to wysoki limit, co bezpośrednio wiąże się niestety z wysoką składką.

0 użytkowników online, w tym zalogowanych: 0, gości: 0